Supuesto de hecho

La sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona de 2023 aborda la nulidad de un contrato de hipoteca inversa suscrito en 2008. La demandante, una mujer de avanzada edad, contrató una hipoteca inversa sobre su vivienda, cuyo valor ascendía a más de medio millón de euros. El contrato preveía la percepción de una pensión mensual y un primer desembolso significativo. Posteriormente, se constató que los intereses acumulados generaban una carga financiera elevada, sin que la demandante comprendiera plenamente las implicaciones del contrato.

Análisis Jurídico y Transparencia Contractual

La demanda solicitaba la nulidad del contrato por vicio en el consentimiento, alegando que el banco incumplió su deber de información y no proporcionó una oferta vinculante ni un servicio de asesoramiento externo. La falta de información sobre el impacto económico del contrato generó en la demandante un error esencial y excusable.

La sentencia aborda varios conceptos jurídicos clave, ofreciendo un análisis detallado sobre los siguientes aspectos:

En primer lugar, se examina el vicio del consentimiento, destacándose cómo un error en la representación de la realidad puede invalidar el consentimiento de una de las partes. Este error, al no permitir una comprensión completa y adecuada de las condiciones, se convierte en una causa de nulidad del contrato.

Otro punto esencial es el deber de transparencia bancaria, donde se señala que la entidad financiera incumplió su obligación de proporcionar información clara y comprensible a sus clientes. Este incumplimiento es especialmente relevante en lo referente al cálculo y la acumulación de los intereses, áreas en las que los consumidores deben contar con explicaciones precisas para tomar decisiones informadas.

Finalmente, se analiza el doble control de transparencia, un mecanismo que evalúa dos niveles de claridad en los contratos. Por un lado, se verifica que las cláusulas sean formalmente claras y accesibles, y por otro, que el cliente haya comprendido materialmente el impacto económico de las condiciones contractuales. Este control busca garantizar no solo la legibilidad de los términos, sino también la asimilación efectiva de sus consecuencias financieras.

Este enfoque integral refleja una preocupación por equilibrar los derechos de los consumidores con las responsabilidades de las entidades bancarias.

Consecuencias jurídicas

La Audiencia Provincial confirmó la nulidad del contrato, ordenando la restitución recíproca de las prestaciones:

• La demandante debía devolver el capital percibido junto con los intereses legales acumulados.
• El banco debía reembolsar los intereses cobrados y los gastos generados por la constitución de la hipoteca.

Fallo

La sentencia estimó la demanda, anulando el contrato por vicio en el consentimiento y condenando al banco a cancelar la hipoteca a nivel administrativo y registral, además de asumir los gastos del proceso. Se rechazaron las alegaciones del banco sobre la suficiencia de la información proporcionada.

La sentencia subraya la relevancia del deber de información en contratos complejos, especialmente cuando afectan a consumidores vulnerables como personas de avanzada edad. Esto marca un precedente sobre la transparencia exigida en productos financieros como la hipoteca inversa.